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[금융재테크 꿀팁] P2P상품은 원금보호 안돼…여러 업체에 분산투자하세요
기사입력 2017.11.03 04:01:05 | 최종수정 2017.11.05 18:31:10
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P2P투자 체크포인트

최근 돈이 필요한 차주와 돈 굴릴 곳을 찾는 투자자를 직접 연결해주는 P2P금융시장(온라인 플랫폼에서 개인 간 필요 자금을 지원하고 대출하는 서비스)이 급성장하고 있다. 전문가들은 아직 시장이 성숙하지 않은 만큼 투자자는 몇 가지 사항을 주의해야 한다고 조언한다.

우선 원금이 보장되지 않는 상품인 만큼 건전한 P2P 업체를 잘 선별해 손실위험을 줄여야 한다. 100% 안전을 보장한다거나 원금을 보장한다는 업체는 유사수신행위업체일 수 있으니 투자를 피하자. 대신 P2P금융협회에 정식 등록된 업체를 이용하는 것이 바람직하다.
P2P협회는 P2P 업체 이익을 위해 설립된 임의단체이지만 건전한 시장환경을 만들기 위해 회원 가입 심사, 업무방법서 마련, 외부자체점검, 회원사 제명 등 자율 규제 시스템을 운영 중이다. P2P협회 홈페이지(p2plending.or.kr)에서 회원사 목록을 확인할 수 있다. P2P 업체가 투자자 예치금을 제3 기관에 보관하는 `예치금 분리보관 시스템`을 도입했는지도 확인해야 한다. 분리보관 시스템을 도입하지 않은 업체가 파산 혹은 해산하면 제3의 채권자가 P2P 업체 자산에 가압류 등 조치를 할 수 있어 투자금을 잃을 수 있다. 금융당국은 앞서 지난 5월 분리보관 시스템 구비를 의무화하는 가이드라인을 P2P업계에 배포한 바 있다. 향후 금융감독원은 가이드라인 위반 업체에 대한 감독을 강화할 예정이다. 현재 예탁금 제도를 도입한 업체는 고객예치금을 NH농협은행·신한은행·SC제일은행·전북은행·광주은행 등에 예치하고 있다.

기본적으로 P2P 상품은 원금이 보호되지 않기 때문에 투자 시 여러 업체에 분산투자하는 것이 리스크 관리에 효과적이다. 금융당국은 개인의 P2P 업체당 투자 한도를 1000만원으로 제한하며 분산투자를 유도했지만, 일부 업체는 한도를 넘긴 투자를 권하고 있어 주의를 요한다. 법인은 투자 한도가 없다는 점을 악용해 개인에게 법인 설립을 유도한 뒤 투자금액을 늘리는 것이다.

업체를 선정한 후 투자 상품을 고를 때 부동산 프로젝트파이낸싱(PF) 상품은 다른 투자상품보다 신중하게 선택해야 한다. 수익률이 높은 편이지만 여타 대출상품보다 손실 위험이 크기 때문이다. PF 상품 투자 시에는 담보 정도, 채권의 선·후순위 여부, 건축 대상 지역 등을 확인하자. P2P 업체가 공사 진행 상황을 홈페이지에 상세히 공시하는지도 눈여겨봐야 한다. 부동산 PF상품은 빌라 등 건물을 짓기 전에 건축자금을 미리 대출해주는 계약에 투자하는 상품이기 때문에 건축이 마무리되기 전까지는 항상 손실을 볼 수 있어서다.
특히 미분양이 발생하거나 건축 과정에서 금융권으로부터 대출이 제한돼 투자금을 상환할 수 없게 되면 대규모 장기 연체가 발생할 수 있다.

P2P투자상품은 수익률이 높은 편이지만 이자소득세도 27.5%로 예·적금 이자소득세(15.4%)보다 큰 만큼 절세에 신경 써야 한다. 금감원에 따르면 100개 이상 신용채권에 소액 분산투자하는 P2P투자상품을 이용하면 실효세율을 16~17% 수준까지 낮출 수 있다. 개별 신용채권별로 세금을 계산할 때 원단위는 절사(예를 들어 세금 79원은 70원으로 산정)하기 때문에 실효세율이 낮아지는 것이다.

[김종훈 기자]
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